Лихвата е последното, което трябва да гледате

В тази статия ще се опитам да дам информация от практиката, която имам в сферата на кредитирането и да опиша най-честите заблуди за хората които търсят пари на заем от банкова институция. Това пише финансовият консултант Васил Кендов за rozali.com.

Понеже банките напоследък са във светлините на прожектора със злоупотребите си, ще се опитам да предпазя поне няколко читателя от най-честите заблуди.

1. Най-честата заблуда е, че в банковия клон взимат решение и отпускат кредита. Това не е така. Абсолютно всяка банка има кредитен център, до който клиентите нямат достъп. Там банков служител преглежда сканирани Вашите документи и взима решение. В 99% от случаите служителите в клона не знаят кой е точно този служител. Естествено могат да разберат ако желаят, но пък ако е много често това тяхно желание ще си имат проблеми.

Какво можете да направите в клона? – Ако попаднете на свестен и компетентен служител, той може да Ви обясни какво и как да пише в документите за да Ви бъде отпуснат евентуално кредит. Трябва да бъдете сигурни, че не всички служители са еднакво компетентни. На тези хора освен кредити им е вменено да Ви продадат обвързани продукти – застраховки, депозити, пенсионно осигуряване, взаимни фондове…  Сами разбирате, че не могат да бъдат компетентни във всички области.

2. Лихвата е последния параметър, който трябва да гледате когато избирате кредит. Макар и това да е най-рекламираното „достойнство” на един кредит, трябва да знаете, че със закона за потребителския кредит от май 2010г., на банките се разрешава едностранно и без предупреждение да Ви променят лихвата. И те го правят достатъчно често. Даже стигнаха по едно време дотам, че обявяваха лихвени проценти за нови клиенти (ниски) и за стари клиенти (високи). Просто защото след 6 месеца вече се водите стар клиент и имате такса за предсрочно погасяване (преди 2 години ЕС в своя директива забрани наказателната лихва за потребителски кредити, но остави такава за ипотечните и жилищните. Сега се очаква тези такси да отпаднат за всички кредити за физически лица, но кога… никой не знае) С други думи, нямате такса за предсрочно погасяване на потребителски кредит, но пък се увели първоначалната такса за отпускане на кредита. В момента е”подозрително” еднаква във всички банки 2.5% от сумата на кредита. Намаляват я единствено при промоции или при специални оферти за служители на големи фирми.

3. Застраховките предлагани към кредитите са доста орязани откъм покрития. В никакъв случай обаче не можем да кажем, че са по-евтини в банката. Просто орязаните покрития са за сметка на комисиона който получава банката от застрахователната компания. От моята практика мога да твърдя, че се изплащат едва 30% от претенциите. Даже първото голямо знаково дело срещу банка в България беше за застраховка, която банката е отказала да сключи, въпреки че е рекламирала безплатна такава по телевизията. Банката беше осъдена и глобена.

4. По какъвто и повод да общувате с банка, това трябва да е писмено. Задължително отправяйте Вашите искания писмено с входящ номер. В противен случай ще останете учудени как не успявате да се разберете или как всеки път сте разбрали грешно.

5. Ако кредита Ви е изтеглен преди май 2010г. и имате промяна във вноската си по кредита, това значи че имате право да предявите претенции към банката по съдебен ред. Спечелването на делото е 100% сигурно. Има вече достатъчно практика по въпроса.

6. Преди изтеглянето на кредита препоръчвам изключително горещо да потърсите в интернет протоколи от комисията за защита на потребителите относно неравноправните клаузи в договорите на банката, която сте си избрали. Подписването на такъв договор Ви дава възможност на по-късен етап да предявите претенции срещу банката. От друга страна, този протокол е на база сигнал на клиент и щом се е стигнало до това заключение на КЗП, значи банката е нарушавала договора с друг клиент, който е подал сигнала. Включете в очакванията си възможност за такова поведение и спрямо Вас. Все пак много малък брой хора ще си потърсят претенциите по този начин и банката няма против да плати за едно или две загубени дела, про положение, че печели от хиляди други клиенти като нарушава договора.

7. Потърсете съдебни решения по дела срещу избраната от Вас банка. Понеже те са доста дълги и сложни, в края на всяко решение са мотивите на съда, събрани в няколко изречения. От тях ще научите много за Вашата банка.

8. Няма значение от коя банка теглите кредита. Практиката показва, че те или продават Вашия кредит на някакъв етап на друга фирма, или го залагат на друга банка като обезпечение за друг кредит или цялата банка бива купена от друга. Последната такава сделка беше обявена преди месец. Българска банка купи немска. Така че ако мислите че е важно за Вас да бъдете клиент на западна институция, знайте че това е невъзможно да бъде гарантирано. Освен това в България имаме едва 3-4 клона на чужди банки. На практика всяка голяма банка, която познавате е Българска а не чужда. Макар собственикът да се води чужда финансова институция, банката си е със седалище в България и е регистрирана по нашето законодателство. Това е в следствие на факта, че нашата икономика е доста рискова и при нужда банката „майка” лесно и бързо може да се „отърве” от бизнеса си в България, преди негативите да се прехвърлят върху централата.

9. В България нямате практически защита от банкови грешки или спекулации. Единствената такава можете да получите в съда, след 2 години за първа инстанция и 1 година за втора ако банката обжалва. На практика във всяка държава членка на ЕС има минимум финансов омбудсман за защита на правата на кредитоискателите. Германците си имат 7 финансови омбудсмана, Англичаните освен омбудсман създадоха и специална агенция, която да следи превантивно за банкови злоупотреби. В България освен съд, няма на кого да се жалвате. Бих предложил и Комисия за защита на Потребителите, но те бяха осъдени преди месец по повод отказа им да обявят резултати от проверка за банкови злоупотреби (най-общо казано).

10. Най-сигурният начин да получите каквото е най-подходящо за Вас е предварителната информация. Колкото повече такава съберете преди кандидатстването за кредит, толкова по-малко проблеми ще имате в бъдеще с Вашия кредит. А той е за доста дълъг период от време и договорът с банковата институция е доста сериозен.  Инвестираното в проучване време ще Ви се върне стократно.