Сега е моментът за купуване на жилище, догодина лихвите тръгват нагоре

Румен Радушев е номиниран в първото издание на конкурса за млади финансисти на в. "Стандарт" "Новата генерация: Банкерите". Той е началник на управление "Индивидуално банкиране и алтернативни канали" в Пощенска банка. Върху неговите плещи лежи отговорността за всички клиенти физически лица. Затова го помолихме да каже какви са предизвикателствата пред този сектор в близко бъдеще.

- Господин Радушев, банкирането на дребно ли ще бъде сегментът, който ще отпуши кредитирането?
- Банкирането на дребно дава стабилност на всяка една кредитна институция. Там говорим за относително малки средни суми, но поради големия брой на клиентите в крайна сметка генерираният бизнес е много по-стабилен. Няма как да има резки ръстове и резки спадове - всичко става много по-плавно. Тази прогнозируемост на бизнеса го прави много интересен за финансовите институции. Стабилизацията, която виждаме в икономиката в последните две-три години, е много позитивна от гледна точка на търсенето на продукти. Основното при търсене на кредитни продукти от физически лица е хората да се чувстват стабилни за доходите си - че няма да паднат, че няма да бъдат уволнени. Периодът на кризата от 2008 до 2011 г., когато хората бяха замразили тотално всичките си планове и живееха ден за ден, отмина. За един жилищен кредит трябва да имаш визия поне за десет години напред. Това обаче се промени, промени се психологията, а нашият бизнес е до голяма степен свързан с психологията на масите. Ако хората са относително спокойни икономически и имат перспективи пред себе си, те ще са по-активни в потреблението.
- Наблюдава ли се такова нещо сега?
- Категорично. Последните две години има много отчетлив ръст в търсенето както на жилищни, така и на потребителски кредити, и на картови продукти. В Пощенска банка отчитаме двуцифрени ръстове и в двата сегмента - за 2015 г. в жилищното кредитиране имаме 12% ръст на новоотпуснатите заеми, в потребителското - 14%. Смятам, че ще продължат да се развиват с подобни темпове и тази години, може би и следващата. Специално на жилищните кредити много добре влияят ниските лихви по депозитите, тъй като хората започнаха да инвестират в имоти вместо на влог, защото имат по-голяма доходност. Това доведе до оживление в строителството, но в същото време има определено липса на качествени жилища. Това предполага допълнителен ръст на ипотечното кредитиране, защото с излизането на пазара на по-скъпи имоти, ще е нужно и допълнително финансиране. Друга интересна тенденция пък се наблюдава в потребителското кредитиране. Докато 2014 г. беше годината на вътрешните рефинансирания, в която преобладаващи бяха обединяването на задължения - например от няколко потребителски, овърдрафт и кредитна карта се правеше един нов заем, с цел намаляване на вноските или пък се теглеше нов кредит от една банка при по-изгодни условия, за да се погаси стар заем в друга, през 2015 г. тази тенденция намаля. От 27% заемите за рефинансиране паднаха на 20 на сто от общо отпуснатите за една година, което показва по-голям интерес към реално потребление - 80% от всички кредити вече са за това. Подпомага се икономиката, защото е известно, че без вътрешно потребление няма ръст на производството.
- За какво хората теглят заеми, какво най-вече си купуват?
- Около 60% от потребителските заеми най-често са за ремонти и обзавеждане, което е добре - това са дългосрочни вложения, инвестират в по-добър стандарт на живот. 10% са за здраве - най-често за стоматологични услуги, останалите са за образование и обединяване на стари заеми. При жилищното кредитиране абсолютен фаворит е купуването на монолитни качествени домове предимно в петте най-големи града в страната - 90% от заемите. Предпочитани са тристайните жилища на добри локации. Масово се продават малки апартаменти и се купуват по-големи. В страната се очертава огромен недостиг на качествени имоти, затова въведохме услуга за улеснение на клиентите ни - кандидатства и е одобрен за кредит сега при това безплатно, а има възможност да си търси жилище и да изтегли парите до шест месеца. Промениха се нуждите на клиента - и банките се нагаждаме според него, той е водещият, правим услугите според неговите размери, а не създаваме продукт, за който после да търсим реализация. Стандартните продукти, особено в жилищното кредитиране, умряха. В момента изграждаме всеки един кредит според нуждите на клиента, всяка сделка е уникална.
- Смятате ли, че банкирането на 21. век е коренно различно от това на 20.?
- Според мен най-интересното в тази посока предстои. Ще видим най-голямата трансформация на бизнеса ни. Много факти от последното развитие говорят за това. Нови технологични компании са завладели САЩ и Европа, много скоро ще дойдат и в България и очаквам да променят коренно пазара. Затова трябва да се адаптираме. Преди седмица четох проучване на "Оливър Уаймън", която е много голяма консултантска компания (тя беше участник в конкурса за одит на надзора в БНБ, б. а.). Те предупреждават, че в следващите години банките са изправени пред опасността да загубят бизнес за 350 милиарда долара, който ще им бъде отнет от малките фирми, които сега стартират иновативен бизнес във финансовите услуги. Затова и банките, и регулаторите трябва бързо да се адаптират.
- Какво предлагат тези нови участници на пазара, че са толкова страшни?
- Променя се моделът, новите технологии и нагласата на хората да ги използват е двигател на тази промяна. Създадени са много успешни модели, наречени peer to peer lending, в които посредници свързват директно и на добра цена онлайн хора, които имат излишни средства и биха искали да ги инвестират, с такива, които имат нужда от финансиране. Банките са избегнати като посредници, новите фирми работят с много малка комисиона, защото висок марж не им трябва, и свързват двете страни в онлайн среда. Страните са доволни - единият намира евтино финансиране, другият намира добри условия с добра възвръщаемост. Всичко става в интернет, т.е. няма почти никакви разходи, няма сериозни регулационни изисквания и ограничения, моделът е много по-ефективен. Компаниите, които се занимават с това (една от тях се нарича Lending Club), правят бизнес за милиарди. Подобни компании вече има в Европа, т. е. те вече са тук, въпрос на месеци, до година е да видим и в България някоя от тях. Хората са отворени за това - в Пощенска например имаме 100% ръст всяка година на заявките за кредити онлайн. Клиентите не искат да си губят времето, да се разкарват до банката. Но въпреки заплахата, аз мисля, че добавената стойност на консултацията винаги ще остане. Клиентите имат нужда от разбиране и нормален разговор, защото финансите са и ще си останат сложна материя. И с малко адаптиране банките ще продължат да имат успешен модел. Но не трябва да си затваряме очите за новото. Т. нар. алтернативни канали скоро ще станат основни. Банките трябва да се променят, защото който не се променя, ще му се случи каквото на динозаврите.
- Какви са прогнозите ви за лихвите по кредитите и депозитите за тази година?
- Ще продължава спадът на лихвите по депозитите, макар и вече с много малки разлики. Същия тренд ще наблюдаваме основно при ипотечното кредитиране и в по-малка степен в потребителското кредитиране. По-голямото намаление ще бъде при обезпечените кредити, защото фокусът на повечето банки е там. Причините са, че рискът е много по-малък, обемите са относително големи, а всички банки има голям излишък от свободен ресурс. Жилищното кредитиране е станало огромен приоритет на всички банки и тази голяма конкуренция кара цените на ипотеките да вървят надолу. Но тази година ще бъде последната, в която ще видим подобни трендове. От 2017-а лихвите може да тръгнат нагоре.
- Искате да кажете, че който има намерение да си купува ново голямо жилище...
- Сега е моментът, да.
- Какво предизвикателство беше за вас участието в конкурса на в. "Стандарт" за излъчване на най-добър млад банкер за 2015 г.?
- Конкурсът за млад банкер беше важен не само лично за мен и не само поради това, че бях отличен, но и защото го считам за висока оценка на работата на екипа ми и представянето на цялото звено, за което отговарям - "Индивидуално банкиране и алтернативни канали". В ритейла (банкирането на дребно, б. а.) нещата са толкова сложни и динамични, обхващат се толкова много процеси, че няма да постигнеш нищо, ако не си изградил добър мотивиран екип. Много приятно ми стана, но още по-приятно беше това, че срещнах много колеги, с които сме седели буквално на една банка и които не съм виждал от много години. Беше уникално преживяване! Организацията беше брилянтна, нивото много високо, особено на оценяващото жури. Аз дори се шегувах с колегите, че предполагам дори и шефът на БНБ не е избиран от толкова сериозни имена.
- Има ли разлика между поколенията банкови шефове и в какво се изразява?
- За мен в банкирането наистина най-важна е приемствеността, защото ние не градим бизнес за седмица-две. Един ипотечен кредит е със срок 25-30 години. Същевременно адаптирането към съвременните условия, новите технологии, бизнес средата и промяната на клиентите и техните очаквания, са не по-малко важни. И трябва да се намери този баланс, при който да стъпваш на всичко добро, което го има. Все пак банкирането е консервативен бизнес и същевременно надграждаме непрекъснато с нови практики и технологии в интерес на клиента и на цялото развитие на бизнеса. И точно по този начин аз възприемам различните поколения, т. е. да вземем най-доброто. Аз дори не мога да кажа дали банките се променят, или клиентите се променят по-бързо и ние трябва да ги следваме максимално.